据艾瑞咨询最新发布的《2021 年中国 Fintech 行业发展洞察报告》显示，2020年，银行、保险与证券机构的累计技术资金投入达 2691.9 亿元，预计至 2024 年将达到5754.5 亿元

目前我们观察到金融机构积极探索隐私计算等技术，推动智能在金融科技的落地应用。可信科技与智能科技处于协同融合的发展阶段，同时可信科技助力智能科技的进阶发展。

在这趋势下，作为赋能者的金融科技的技术服务商，拥有了更多的市场机会。360数科作为一家数据驱动、AI 赋能的第三方金融科技平台，孵化于 360 集团，凭借互联网安全基因和数据智能技术精耕金融行业，致力成为连接用户与金融合作伙伴的科技平台。

所谓“无科技，不金融”，如何用科技更好地赋能金融？未来金融科技将走向何方？近日，CSDN 采访到 360数科首席技术官王继平，分享他独到见解与经验。

01 金融企业 IT 变革下，360数科的技术布局逻辑

王继平表示，一直以来，金融行业始终走在 IT 变革的前列。由于金融行业的特殊性，从最早的信息数字化时代的 Office 等办公软件，到互联网时代的办公自动化，再到移动互联网的移动支付，乃至大数据时代的商业智能、AI 时代下的普惠金融等，均能看到金融行业的身影。

王继平预判金融行业将结合 AI 智能和金融互联网化这两大方向发展，目前 360数科也在这两方面进行了一些探索和实践。

“360数科是一家金融科技的公司，背后连接着上百家的机构。360数科懂客户、懂经营、懂营销、懂服务，这些也是 360数科安身立命的根本，我们正在用科技手段，不断强化这些能力，为金融机构提供更好的科技服务。”王继平说。

因此，360数科以大数据、人工智能等技术为支持，形成涵盖智能金融全链路、人工智能、大数据、金融安全、科技输出、科技创新的金融科技全景图。

在解读 360数科技术体系背后的逻辑时，王继平表示，技术体系背后的逻辑其实是业务的逻辑，面对不同行业不同业务问题时，我们需明确业务需求，从而构建核心技术架构。

360数科洞悉用户需求：一是在信贷业务中，帮助用户做需求匹配和管理风险；二是增强低代码开发，基于A/BTest等技术来帮助企业提高试错效率，增强竞争优势；三是在普惠金融使命下，360数科通过技术平台来提升企业精细化运营能力和业务效率；四是注重用户安全隐私，提高相关安全技术；五是伴随企业数字化步入智能化时代，AI 技术赋能更多业务场景，因此将持续发展智能营销、人机融合等技术。

基于以上五个观察，360数科搭建了以数据生态和金融安全运营为底座的技术架构；在这之上部署金融数据仓库、低代码开发、资产智能调度、机器客服、数据中心一体化，A/B Test 等核心技术；往上一层为智能层，提供感知、认知、决策等技术能力，服务更多金融企业。

02 黑科技技术，链接用户到金融产品

在技术上，360数科提出数据 AI 融合中台解决方案，完成了统一数据平台的构建，在智能风控、智能客服、智能营销、智能催收等场景上均打造丰富的技术产品，实现从用户到金融产品的链接。以下对其中三大核心产品做介绍：

在智能风控技术上，360数科研发基于联邦学习的层级聚合（hierarchical ensembles）风控模型体系，通过数据保护、联邦层级叠套、数据源截断设计这三个层次的设计，来保障风控体系的稳定性和可靠性，达到隐私保护的目的。

Argus 智能风控引擎使用千面标签、行为识别、联邦学习、高度并发等技术集成，使用户得到可承担、有保障的金融产品，拥有完善数据驱动、复杂计算及持续计算三大功能。Argus 能准确识别出用户能承担的额度，便于后续通过综合策略来提升用户体验。通过 Argus，360数科保持高达 40% 以上的通过率，同时不良率维持在 1.5% 以下。

为打造多场景的用户体验，360数科推出嵌入式金融平台 APS，将关键交易拆分成原子微服务，通过开放API的方式赋能给合作方，使其能够直接调用并自由地对交易进行弹性组装。如此一来，用户可直接调用 360 数科的服务。通过这项技术，360数科接入手机通讯、电商、生活服务、社交、影音娱乐多行业多场景。

智能撮合系统 Cloudbank 可通过智能分发链接金融机构并对金融机构的风险定价、计费模式、客户筛选、系统能力等要素进行分析，对其所能够提供的金融产品进行分类，将供需两端进行更精确匹配，为客户推荐最符合其需求的金融产品。

通过这些平台和技术，360数科真正做到普惠金融，实现从用户到金融产品的链接。

03 云原生变革下，360 数科的破局

据《2021 年中国 Fintech 行业发展洞察报告》显示，云计算作为金融机构践行数字战略的关键基础设施，不仅提供更加灵活和低成本的存储和计算等服务，还可以通过将各类金融服务汇聚于金融云平台，更好地践行开放金融战略。

王继平分析道，云原生不仅影响金融行业，也正在影响整个互联网行业。在互联网开发应用的过程中，随着业务复杂性不断增加，微服务越来越多，分布式的调用链条也越来越长，开发者需掌握的技术栈也在变多，这给开发者带来巨大挑战。而云原生通过微服务、容器化、持续集成、高效迭代的技术和理念，让开发者无需考虑分布式部署等问题，便可专心做好业务。

360 数科积极拥抱云原生潮流，2019 年自研一站式云原生金融技术中台——灵犀。目前，灵犀从研发流程角度，实现以应用为中心，自顶向下设计应用的全生命周期管理，使得研发效能、中间件、运维管理三个领域形成岛链，打破数据孤岛实现研运一体化，在内部私有云、公有云等多云服务基础上为研发提供微服务应用开发、部署发布、监控运维等全栈式解决方案。

在这些技术加持下，360 数科 2021 年三季度财报亮眼：360数科累计连接 115 家金融机构和1.82 亿个人用户和小微企业；帮助金融机构为 3650 万个人用户和小微企业提供授信服务，同比增长24.6%；为 2330 万个人用户和小微企业提供借款便利，同比增长 24.6%。单季促成交易金额 975.92 亿元，较2020年同期增长 47.9%。交易余额达到1334.25亿元，同比增长58.4%。

嘉宾简介：王继平，360数科首席技术官（CTO）。整体负责360数科人工智能、大数据、安全云、基础架构、智能营销等技术和业务生态。拥有超大规模系统架构经验，管理团队过千人。

2006年加入百度，2016年进入百度金融（后更名为度小满）。率领技术团队在app engine、数据存储、分布式数据库技术、操作系统等领域，取得了多项业界领先的成果。全面主导了百度搜索千亿级存储服务、百度网盘、百度钱包、百度有钱花等产品的技术开发工作，是百度开放云和个人云业务的缔造者之一。完成百度千亿级网页库的存储设计，实现百度搜索检索量从百亿级到千亿级的突破；主持百度内部海量实时k-v数据存储引擎（mola）的设计和研发，承载百度云每天1亿以上的照片存储；其负责的百度云推送服务覆盖3000余个app和5亿手机用户；成功将百度钱包转型为千人千面的百度金融入口；从无到有搭建全新信贷品牌百度有钱花，打造出一款用户月活超过1000W的金融app。

哈尔滨工业大学计算机科学与技术、软件工程硕士，中欧国际商学院EMBA。