激荡十三年,消费金融进入“体验争夺战”的下半场

消费金融行业又开始涌动着变局。

先是一些老玩家悬着的心,终于落地。过去两年,消费金融是蚂蚁集团整改的关键板块。前不久,蚂蚁集团被监管部门开出71.23亿元的“罚单”,市场普遍认为这是利空出尽的信号。

与此同时,竞争场上也在产生新面孔。今年6月,由建设银行发起设立的建信消费开业,国内的消费金融机构的数量从30家扩充至31家,竞争进一步加剧。

在新秀老将竞相厮杀背后,消费金融产业一直在急速的变革中前行。如今回过头来看,从2010年国家首次设立持牌消费金融机构开始,十三年间行业里风口来了又停、监管松了又紧,银行系、互联网系等各路玩家相继涌入,格局经历了多轮洗牌和重塑。

如今,恢复和扩大消费再次被密集提起,消费金融行业受到的重视度再次提升。而纵观整个行业,其实已经从上半场的“流量之争”进入下半场的“体验之战”。在新的阶段,行业里的玩家面临着哪些机会和挑战?未来又将如何进化?

线下受阻,线上突围

什么是消费金融?说白了,就是为消费者提供消费贷款的金融服务。支付宝上的花呗、京东上的白条,就属于一类消费金融产品。

部分人现在一提到花呗、白条,就将其视为洪水猛兽,认为会让自己陷入消费主义陷阱。事实上,从宏观上看消费金融对经济是有推动作用的。毕竟,投资、消费、出口被当做拉动经济的“三驾马车”,而消费金融能够提振消费,从而推动经济增长。

在最近国家发布的“恢复和扩大消费二十条措施”中,就明确提出要加强金融对消费领域的支持。

可见,消费金融将会迎来新机遇。其实,整个行业虽然时常有利空消息曝出,但整体上仍处在高速发展态势。中国银行业协会数据显示,截至2022年末,消费金融公司服务客户人数达到3.38亿人次,同比增长18.4%;资产规模及贷款余额双双突破8000亿元,分别达到8844亿元和8349亿元,同比增长均为17.5%。

将视线从宏观行业聚焦到企业个体,这些年下来行业格局基本稳定——招联金融、兴业消金、马上消费、蚂蚁消金四家消金机构的资产规模,合计超过4000亿元,已经占据行业的半壁江山,净利润也排在行业前四,是绝对的“四巨头”。

回过头来看,格局并不是一开始就是如此的。如今的“四巨头”还没有诞生的时候,其实是另外“四巨头”的天下。

2010年,国家首批试点了四家消金机构——中银、北银、四川锦程、捷信。这四家最初做业务的方式,基本都是开拓数码3C、长租公寓、健身房等线下场景。其中,捷信是最晚开业的,并且是首家外商独资的消金机构,但这不妨碍它打出“后来者居上”的牌路。

凭借强势的营销策略、地推思维和人海战术,捷信在下沉市场摘取了第一波红利,2016年其盈利同比猛涨2721%达到9.31亿元,位列全行业之首,一时风光无限。

雷军曾表示,做企业光有努力和勤奋是不够的,还要学会顺势而为。捷信的腾飞,主要在于抓住了当时的“势”——消费金融市场基数小、增长快,同时线下存在大量的市场空白。

不过,捷信的风光并没有维持太久,因为对于“势”的把握没有到位。线下的消费金融场景陆续爆发负面事件,长租公寓、健身房等公司接连爆雷,包括捷信在内的许多在这些线下场景布局的机构都损失惨重。2019年,捷信净利润为11.40亿元,同比下降18.34%,被净利润增长到14.66亿元的招联金融反超。

招联金融做对了什么?同样是抓住了“势”。当时,消费金融的线上浪潮正在急速涌来,因为线上化既能更大程度上覆盖潜在用户、满足更多需求,同时也能让消金机构实现降本增效。随着消费者的金融需求在线上爆发,3C数码等消费向线上跃迁,蚂蚁消金、微粒贷等一批互联网玩家开始崛起。

招联金融作为业内首家确定以线上运营为主的机构,通过“好期贷”和“信用付”两大产品体系在线上化的浪潮中抓住了机遇,去年其资产规模高达1643.46亿元,甚至超过了天生带有互联网基因的蚂蚁消金(1062.33亿元)。

原本跟捷信一样大力布局线下的马上消费,很早就感受到了线上化带来的危机感。其从2018年开始从线下转型到线上,通过与互联网平台合作获客来挖掘增量,力图要做成一家线上的数据驱动型公司。马上消费董事长赵国庆曾表示:“转型哪怕再晚一点点,对公司的影响都非常大”。

兴业消金因为带有母行线下业务的基因,在线下拥有庞大的网点从而占据优势,不过其也在线上发力,形成以“线下大额长期为主,线上小额短期为辅”的业务布局。

直到现在,消金行业里“线下场景为王”的论断,仍被许多人当做是伪命题,因为获客和渠道管理成本太高,很多消金机构仍然不具备场景资源,线下之路举步维艰。与此同时,线上化的浪潮越来越汹涌。去年30家消金机构累计放贷7.17万亿元,线上占比高达96%。

可以说,消费金融的上半场,就是一场从线下到线上的“流量突围战”。

流量放缓,体验之战

线上流量,成为消金机构在上半场的决胜秘钥。

不过,流量是把双刃剑。如今一些消金机构的线上用户,主要依靠外部平台引流进而获得增量。然而,在流量越来越贵、竞争越来越激烈的当下,获客成本越来越高,用户规模也难以实现快速扩大。而且,长期依赖外部平台,也将让机构的自主性和议价权减弱。

当消金的市场渗透率不断提升后,决定消金机构成败的不是流量,而是体验。

相比以前,现在消金行业的供给端涌现各类产品,同时公众对于消金的接受度在提升,整个行业其实处在“消费者主权”的状态,机构要想满足用户,必须提供更好的体验,包括品质、服务、性价比等等。

如何提升体验呢?一条确定性的路径就是精细化经营。

消费金融最初能够燃起星星之火,就是因为传统银行往往难以覆盖长尾客群的金融需求,某些群体的消费需求得不到满足,而消费金融相比银行在客群覆盖和需求满足上更精细化,从而与传统银行在客群上形成错位和互补。

比如,在人群覆盖上,数据显示蚂蚁消金目前服务的消费信贷用户中,65%为三线以下城市用户,同时花呗授信额度5000元以下用户占比75%,借呗授信额度10000元以下占比近70%。这些用户大多数难以从传统银行获得小额授信,但是在蚂蚁消金可以做到。

这是因为,蚂蚁消金等具备互联网基因的消金机构可以对用户实现广覆盖,根据用户的个人特征、风险偏好等构建起不同的用户画像,然后进行精准授信等精细化操作。

在需求满足上,有的用户在消费贷款中,因为资金周转等问题不免会碰到还款难的情况,这种并非恶意逾期的情况其实可以避免的,此时就考验机构如何给用户带来更佳体验。

始终深耕线上招联金融,研究出一套比较好的解决方案。它的做法是,在人机交互的自助服务模式上进行创新。比如,招联金融APP能够智能识别用户困难和诉求,进而主动跟用户商量解决问题。通过及时有效的协商,实现更佳灵活的还款方案。

这种创新以最低成本了解到用户诉求、解决还款矛盾,而且还打破了传统机构僵硬、死板的沟通机制,以一种更优质的用户体验创造出价值。

在优化用户体验这件事上,接下来所有消金机构需要面对的共同群体,便是新市民。

去年,中国人民银行、银保监会发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》中明确表明,做好新市民金融服务,对畅通国民经济循环具有重大意义。

什么是新市民?他们是指原籍不在当地,因工作或上学等各种原因来到城市的群体集合,包括农民工、大学生等等。这部分群体绝大多数属于灵活就业人群,收入不稳定、征信信息不完善,很难从传统金融机构获取到便捷的金融服务。

但同时,新市民群体高达3亿人,这意味着他们的消费金融服务具有数量大、需求旺、成长性强等特点。市场表现是最佳风向标,去年30家消金机构累计向新市民发放消费贷款超1600亿元,规模相当庞大。

占据头部位置的玩家,可能各有各的本事,但一定都有一个共同点,就是能在市场风向变化的同时迅速跟上。

马上消费已经推出“55奋斗日”、“星火计划”等针对新市民的产品和服务,不仅能够更全面地满足新市民的多样性金融需求,同时也能降低他们获取服务的成本。

蚂蚁消金制定得“新市民陪伴计划”,旗下花呗、借呗等产品可以为新市民租房、家装等需求提供分期免息补贴;兴业消金也推出全套新市民金融服务,涵盖家庭消费、房屋租赁、子女教育等方面。

在这个体验为王的时代,如果只是痴迷于线上流量,消金机构会沦为单纯的资金池,用户黏性将不断下降,最终还是会惨遭淘汰,体验才是正确之道。

提升体验的关键,来自于深厚洞察力和精细化经营。

以“人”为本,决胜未来

不管是哪种用户体验,核心必然是人。

机构们要在下半场里获得持久的发展动力,真正实现长期主义,必须把“保护用户利益”放在首位,做到“以人为本”。

这一方面在于监管要求,今年5月国家金融监督管理总局发布了2023年的1号文件,核心便是金融消费者合法权益保护。另一方面,也在于用户权益是机构的立身之本。

很多用户对消费金融机构是又爱又恨,“爱”是因为机构的确在自己困难的时候给予了帮助,相当于雪中送炭,“恨”的是一些机构总是在侵害自己的利益。

据《财经》新媒体不完全统计,有超过10家持牌消费金融机构2022年的用户投诉数据被公布,合计高达1.5万起,其中密集出现的包括砍头息、暴力催收、过度营销、过度采集数据等等。一些头部企业,也不免成为用户密集投诉的对象。黑猫投诉上,关于马上消费的投诉案例已超过两万五千例,其中大部分是关于暴力催收和高额利息。

水能载舟,亦能覆舟。很多机构依靠庞大用户发家,如果持续损害用户利益无异于自损根基。当然,也有一些机构试图保护用户利益,但是落到实际行动上就显得无从下手、后劲不足。实际上,人性往往是不可控的,利益保护往往需要更为中立和理性的手段,主要分两条路:

机制和技术。

只有把用户权益保护理念,融入到公司治理、产品文化和经营策略里,建立完善的产品和运营机制,才能真正保护用户利益。

蚂蚁消金高管张克强曾表示,蚂蚁消金不仅将花呗、借呗贷款利率放在显眼位置,还调整年轻人额度、推出理性消费助手等多种举措,倡导消费者理性消费。

非理性消费,相当于打开了消费金融里的“潘多拉魔盒”,往往一发不可收拾。在产品机制上抑制用户过高的欲望,其实也是在保护用户的利益。

除了机制,技术也能最大程度上保护用户利益。

由于消费金融通常采用无抵押、无担保的形式,给了不法分子趁虚而入、盗取用户数据乃至资产的机会。这就要求机构必须有强劲的风控能力做后盾。

而数字化技术,往往可以极大提升机构的风控能力,抓住藏在暗处的“黑手”。

在用户权益保护上被诟病的招联金融和马上消费,显然开始用技术武装自己。针对升级的欺诈手段和复杂的风险事件,招联打造出基于互联网大数据的“风云”风控系统,提升了风控能力。另外,其通过 “GPS渔网”等科技应用,精准预判和识别欺诈风险,尝试最大限度保障用户的权益安全。

马上消费则累计投入30多亿元,建立自己的数字化能力闭环,并形成超过1000余套核心技术系统,这些技术集中在人脸比对、活体检测、声纹识别等方面,能够提升自身的风控能力。

短期内,市场是投票器。长期看,市场是称重机。

通过短期内的体验,市场将投票给最让用户满意的机构,不合格的将出局。而能否保护用户利益,折射的是机构的长期实力。这能让市场真正看清机构究竟“几斤几两”,是弄潮儿还是裸泳者。

结语

消费是最终需求,是经济增长的持久动力,而消费金融将成为推动经济的重要引擎。

在利好信号的指引下,往后看消费金融行业的竞争将更加激烈,马太效应日益加剧。作为头部的消金机构,招联金融、兴业消金、马上消费、蚂蚁消金四者之间的比拼将进入白热化阶段、格局的重塑也将不断进行。

决定它们座次的不再是流量、资源的多少,而是能否靠体验打动用户、靠权益保护留住用户,这是一场更为深度的竞争。

本文来自互联网用户投稿,该文观点仅代表作者本人,不代表本站立场。本站仅提供信息存储空间服务,不拥有所有权,不承担相关法律责任。如若转载,请注明出处:http://www.mzph.cn/news/23042.shtml

如若内容造成侵权/违法违规/事实不符,请联系多彩编程网进行投诉反馈email:809451989@qq.com,一经查实,立即删除!

相关文章

微服务-nacos配置管理

Nacos配置管理 统一配置管理:一次配置更改并支持热更新。将核心配置存储到配置管理服务,当微服务启动时会自动读取配置管理服务中的配置信息并结合本地配置启动。当配置改动时,配置管理服务会自动通知微服务,微服务读取新配置并自…

给Java程序加入许可证:保护我们的代码

在软件开发过程中,保护您的Java程序免受未经授权的使用是非常重要的。一种常见的方法是通过为您的程序添加许可证来限制其使用。本文将介绍如何使用机器码生成许可证,只有拥有正确许可证的用户才能启动您的程序。 什么是机器码? 机器码是计…

Zebec Payroll :计划推出 WageLink On-Demand Pay,进军薪酬发放领域

“Zebec Protocol 生态旨以 Web3 的方式建立全新的公平秩序,基于其流支付体系构建的薪酬支付板块,就是解决问题的一把利刃” Zebec Protocol 在创立之初就有着一个十分宏大的愿景,其希望通过 Web3 的方式来进一步打破世界上一些不公平现象。 …

【力扣】21. 合并两个有序链表 <链表指针>

【力扣】21. 合并两个有序链表 将两个升序链表合并为一个新的升序链表并返回。新链表是通过拼接给定的两个链表的所有节点组成的。 示例1 输入:l1 [1,2,4], l2 [1,3,4] 输出:[1,1,2,3,4,4] 示例 2 输入:l1 [], l2 [] 输出:…

华为云低代码平台Astro Canvas 搭建汽车展示大屏——实验指导手册

实验背景 大屏应用Astro Canvas是华为云低代码平台Astro的子服务之一,是以数据可视化为核心,以屏幕轻松编排,多屏适配可视为基础,用户可通过图形化界面轻松搭建专业水准的数据可视化大屏。例如汽车展示大屏、监控大屏、项目开发大…

华为QinQ技术的基本qinq和灵活qinq 2种配置案例

基本qinq配置: 运营商pe设备在收到同一个公司的ce发来的的包,统一打上同样的vlan ,如上图,同一个家公司两边统一打上vlan 2,等于在原内网vlan 10或20过来的包再统一打上vlan 2的标签,这样传输就不会和其它…

Stable Diffusion教程(6) - 图片高清放大

放大后细节 修复图片损坏 显存占用 速度 批量放大 文生图放大 好 是 高 慢 否 附加功能放大 一般 否 中 快 是 图生图放大 好 是 低 慢 是 tile模型放大 非常好 是 高 快 是 通过文生图页面的高清修复 优点:放大时能添加更多细节&am…

道本科技受邀参加建筑产业互联网推动建筑产业现代化体系构建座谈会,以数字化产品为建筑行业注入新动能!

2023年7月底,道本科技作为中国建筑业协会合作伙伴,受邀参加了建筑产业互联网推动建筑产业现代化体系构建座谈会。在这次座谈会上,道本科技旗下产品“合规数”“合同智能审查”和“智合同范本库”被中国建筑(中小企业)产…

HTML5中的data-*属性

介绍&#xff1a; data-*全局属性是一类被称为自定义数据属性的属性&#xff0c;它赋予我们在所有 HTML 元素上嵌入自定义数据属性的能力。 data-*的使用 <div class"child" data-name"小红" data-age"18"></div> 在js里有两种获…

javaScript 树形结构 递归查询方法。

1. 函数递归定义 程序调用自身的编程技巧称为递归&#xff08; recursion&#xff09;。 2.使用条件 1.存在限制条件&#xff0c;当满足这个限制条件的时候&#xff0c;递归便不再继续。 2.每次递归调用之后越来越接近这个限制条件。 3.既然是自己调用自己&#xff0c;那么整个…

【问题解决】mysql 数据库字符串分割之后多行输出方法

背景&#xff1a; 项目需要从一张表查询出来数据插入到另一张表&#xff0c;其中有一个字段是用逗号分隔的字符串&#xff0c;需要多行输入到另一张表&#xff0c;那么这个如何实现呢 方案&#xff1a; 下面先粘贴下sql语句&#xff1a; select SUBSTRING_INDEX(SUBSTRING_…

选数(c++题解)

题目描述 已知 n 个整数 x1​,x2​,⋯,xn​&#xff0c;以及 1 个整数 kk&#xff08;k<nk<n&#xff09;。从 nn 个整数中任选 kk 个整数相加&#xff0c;可分别得到一系列的和。例如当 n4&#xff0c;k3&#xff0c;4 个整数分别为 3,7,12,19 时&#xff0c;可得全部的…

【办公自动化】使用Python一键提取PDF中的表格到Excel(文末送书5本)

&#x1f935;‍♂️ 个人主页&#xff1a;艾派森的个人主页 ✍&#x1f3fb;作者简介&#xff1a;Python学习者 &#x1f40b; 希望大家多多支持&#xff0c;我们一起进步&#xff01;&#x1f604; 如果文章对你有帮助的话&#xff0c; 欢迎评论 &#x1f4ac;点赞&#x1f4…

用html+javascript打造公文一键排版系统14:为半角和全角字符相互转换功能增加英文字母、阿拉伯数字、标点符号、空格选项

一、实际工作中需要对转换选项细化内容 在昨天我们实现了最简单的半角字符和全角字符相互转换功能&#xff0c;就是将英文字母、阿拉伯数字、标点符号、空格全部进行转换。 在实际工作中&#xff0c;我们有时只想英文字母、阿拉伯数字、标点符号、空格之中的一两类进行转换&a…

用Rust实现23种设计模式之建造者模式

当使用 Rust 实现建造者模式时&#xff0c;我们可以通过结构体和方法链来实现。建造者模式是一种创建型设计模式&#xff0c;它允许你按照特定的顺序构建复杂对象&#xff0c;同时使你能够灵活地构建不同的变体。下面是一个使用 Rust 实现建造者模式的示例&#xff0c; 在示例中…

python中计算2的32次方减1,python怎么算2的3次方

大家好&#xff0c;给大家分享一下怎么样用python编写2的n次方,n由键盘输入&#xff0c;很多人还不知道这一点。下面详细解释一下。现在让我们来看看&#xff01; ---恢复内容开始--- 1、内置函数&#xff1a;取绝对值函数abs() 2、内置函数&#xff1a;取最大值max()&#xff…

JAVA-@Configuration注解属性proxyBeanMethods

Configuration注释中的proxyBeanMethods参数是springboot1.0&#xff0c;升级到springboot2.0之后新增的比较重要的内容&#xff0c;该参数是用来代理bean的。 理论 首先引出两个概念&#xff1a;Full 全模式&#xff0c;Lite 轻量级模式 Full(proxyBeanMethods true) :pro…

uniapp 返回上一页并刷新

如要刷新的是mine页面 在/pages/mine/improveInfo页面修改信息&#xff0c;点击保存后跳转到个人中心&#xff08;/pages/mine/index&#xff09;页面并刷新更新数据 点击保存按钮时执行以下代码&#xff1a; wx.switchTab({url: /pages/mine/index }) // 页面重载 let pages …

Socks IP轮换:为什么是数据挖掘和Web爬取的最佳选择?

在数据挖掘和Web爬取的过程中&#xff0c;IP轮换是一个非常重要的概念。数据挖掘和Web爬取需要从多个网站或来源获取数据&#xff0c;而这些网站通常会对来自同一IP地址的请求进行限制或封锁。为了避免这些问题&#xff0c;数据挖掘和Web爬取过程中需要使用Socks IP轮换技术。在…

css实现,正常情况下div从左到右一次排列,宽度超出时,右侧最后一个div固定住,左侧其他div滚动

需求:正常情况下 宽度超出时: 实现: <templete><div class"jieduanbox"><div v-for"(item, index) in stageList" :key"index" style"display: inline-block">.......</div><div class"rightBtn&q…