聚合支付机构完成备案是合规展业的第一步，同时，一年一度评级结果对其业务开展和收单机构合作发展具有重要的作用，如若评级较低，将影响到其参与商业银行的外包业务投标，支付机构合作协议签署及合作事宜。
近期，不少评级较低的聚合支付机构向笔者表达诉求，希望帮忙提升评级级别，如D/C-级到C+或B-级。针对该诉求，笔者不仅无法帮助大家实现该愿望，并且认为此时提升评级难度比较大。为此，笔者基于对中国支付清算协会评级要求、流程的深入了解，结合实际工作经验，对这一问题进行剖析。
- 收单外包机构评级概述
收单外包机构评级是指中国支付清算协会依据有关法律法规和行业自律规范，指导与外包机构有合作关系的收单机构对外包机构基本状况、财务状况、服务水平、风险控制能力等方面的资质和能力进行评价打分，并由协会结合外包机构备案情况进行汇总分析后确定该外包机构的综合评分及评级等级，同时，协会可根据外包机构风险状况动态调整评级等级。
外包机构评级分为5类8级，分别A（A+、A-）、B（B+、B-）、C（C+、C-）、D、E，具体如下：
A类：综合评分为90（含90分）-TOO分，外包机构业务经营合规，各项业务管理制度健全，风险管理能力强，履约情况非常好；其中，95分（含）以上为A+,95分以下为A-;
B类：综合评分为80（含80分）-90分，外包机构业务经营合规，各项业务管理制度较为健全,风险管理能力较强，履约情况较好；其中，85分（含）以上为B+,85分以下为B-;
C类：综合评分为70（含70分）-80分，外包机构业务经营较为合规，各项业务管理制度基本健全，具有一定的风险管理能力，履约情况一般；其中，75分（含）以上为C+,75分以下为C-;
D类：综合评分为60（含60分）-70分，外包机构业务经营基本合规，各项业务管理制度不完善，存在一定的风险但基本可控，履约情况较差；
（五）E类：综合评分为60分以下，外包机构业务经营不合规，未建立业务管理制度，风险管理能力差，整体风险高，履约情况非常差。
- 评级对收单外包机构意义和影响
协会自2017年启动收单外包服务机构评级工作机制，已连续7年发布收单外包服务机构评级等级，为外包机构提供了较为公允的行业评价，提高了收单外包服务市场透明度，有效促进了行业健康规范发展。
- 评级等级有助于提高外包机构信息的透明度，有助于收单机构遴选
通过协会评级信息共享方式，展现了外包机构风险管理能力、履约情况等信息，增加了信息透明度，方便了收单机构对外包机构的遴选及对存量外包机构的管理，可及时淘汰劣变或综合资质较差机构。同时，符合“收单机构应将外包机构评级等级纳入合作外包机构遴选标准，择优开展合作”的政策要求。
因此，评级较高的机构更易获得商业银行的认可及合作机会。目前工、农、中、建等大行基本上要求其合作收单外包服务机构评级需达到B-级（含）以上。
- 有利于评级优秀机构发展，对评级较低的机构实现了优胜劣汰
政策要求对于评级等级为D类和E类的外包机构，收单机构应在确保商户服务延续性的前提下，进行综合考量并采取相应风险控制措施。对于本年度评级等级为E类的外包机构，尚未开展业务合作的，收单机构应综合考量外包机构风险程度以及自身风险偏好等审慎决定是否与其开展合作；已经开展业务合作的，收单机构应强化对该外包机构及其所服务特约商户的风险管控，并于合作协议到期时审慎决定是否与该外包机构继续开展业务合作。该要求评级等级为D类和E类的外包机构将逐步退出市场，同时，评级等级较高的机构将获得更多发展机会。
- 评分和评级流程
评级包括直接评分和综合评分，两者满分均为100分。直接评分由收单机构根据评分标准对外包机构进行评定，而综合评分则是协会在直接评分基础上进行汇总分析得出。
直接评分由客观和主观两部分组成，客观评分涉及机构规模、财务状况等，主观评分则涵盖合规、风控、服务能力等方面，由收单机构给出分数。
备案评分是依据收单外包机构在进行收单外包服务机构备案信息审核之后的填报情况进行评分，包括填报信息及上传证明材料的完整度、填报信息与关联信息的匹配度以及备案填报工作评价，并按照一定比例折算后纳入收单外包服务机构评级综合评分，经笔者查询服务过的上百家机构，备案评分在23.5-66.6分区间。
评级等级有效期原则上为一年。每年11月份，中国支付清算协会通过官网发布评级通知，明确收单外包服务机构和收单机构提交评分的截至时间，一般自通知发布之日起一个月内有效。
综合评分由系统自动计算，评级办公室根据综合评分及各方意见确定初评等级并公示。
如评级较低的机构，协会通过其合作收单机构进行通知，收单外包机构可委托其合作收单机构在规定时间内代为向协会进行异议申请，可提出异议申请，评级办公室核实后会反馈结果。
- 总结和建议
通过上述流程，可以看出收单外包机构评级的综合评分，由收单外包机构基本情况评分*32%、备案评分（24.5-70分）*20%，收单机构评分*48%加总而成，且过了审核时间难以进行申诉和更正，同时，如收单外包机构事前收到评级较低信息，在每年评级结果公示前的异议申请时间段是进行异议申请及修正评级结果的最佳时间。若错过该阶段，想提升评级等级，难度较大。
为此，针对想提升评级的机构，建议做好主观评分基础工作，补充备案信息提升备案评分，同时，完善内控合规制度，并在备案之前加强和收单机构的沟通，以在2024年评级时提升评级。另外，2024年10、11月份加强与收单沟通，以了解该机构备案是否被纳入D和E级，若有，请及时进行异议申请。如有希望笔者代劳或提升评级的，保持沟通。
如有需要收单外包评级或备案的同仁请致孟老师18515359890
