临近年末，各家保险公司都开始备战2020年的“开门红”。

对于保险公司来说，“开门红=全年红”，只要开门红的任务完成得好，那么今年大半年的保费就不用担心了，因此保险公司们对于这一战都十分重视。

如果说“双11”、“双12”是各家电商的节日，那么从每年的12月到春节，就是各家保险公司割韭菜的季节。

而理财险，就是每年“开门红”的重头戏。

保险公司为了短期能够获得大量的保费，往往以“储蓄”、“理财”、“高收益”、“限量抢购”等作为营销噱头，诱导客户购买大额的理财险保单。

如果你也曾在朋友圈、短信电话中被轮番轰炸过，有没有对看起来既有保障又能理财、收益又高的理财险心动呢？很多消费者想知道，理财险到底能不能买呢？今天小编就来讲一下。

什么是理财险？

理财险，顾名思义，就是“理财+保险”，是一种有投资理财功能的保险，大多是“固定年金/分红+万能险”的组合。常见的理财险主要分为以下三类：

• 分红险：分红险的收益一般由浮动分红+保底利率组成，收益主要取决于保险公司的经营状况。这种保险的投资方向一般比较保守，可获得的收益比较低。
• 万能险：万能险和分红险一样，具有保底收益，部分产品也能得到公司分红，上不封顶。万能险的缴费相对更灵活，投保者交的保费会分成保障成本、保险公司的管理费用、投资账户三部分，可以根据自己的需求和经济状况来调整保险金额。目前很多万能险都是作为年金险的附加险。
• 投连险：投资连结保险是人寿保险与投资的结合，是风险最高的一类理财险。投连险偏向于风险比较大的股票等投资，没有保底收益，收益与风险均由投保者自行承担。由于风险太高，投连险现在已经很少见了

该不该买理财险？

现在我们对理财险有了大概的认识，但是对于理财险该不该买，还是一头雾水。投二建议在考虑这个问题时，一定要注意以下几个方面：

01 理财收益率

消费者最容易被误导的地方还是集中在理财收益上。由于很多销售误导和夸大的宣传，导致消费者对理财险的收益有了过高的预期。

其实，保险公司的投资理财是相对保守的。理财险的投资方向一般以银行存款、债券、货币基金为主，而后者能达到的年化收益率现在也就在3%左右。

那么，为什么在很多保险公司的产品演示中，给人感觉收益率能达到5%以上，甚至更高呢？其实很多时候，区别只是在于保险公司对单利、复利的演示宣传不同。

比如说，5万元的一笔钱，我们存上30年，按照6%的利息单利计算，30年后我们能得到14万元。但是，同样是5万元的一笔钱，如果我们按照4%的利息，用复利计算，结果是30年后，我们可以得到16.2万元。因此，理财险的产品宣传动则用30年、50年来举例演示收益，投保的时间越长，越容易让消费者产生利率高的错觉。

而且，很多保险公司展示的是过往的收益，就算过去的利率能达到5%以上，并不代表未来始终能保持5%以上的收益。

很多万能险、投连险的浮动利率是跟公司的实际经营情况挂钩，它们的收益就更不好说了。这样一看，保险公司所宣传的高收益，也只是一个噱头罢了。

02 退保条款

在宣传介绍理财险的过程中，时常被描述成一个类银行理财的产品，有意套用“本金”、“存入”、“利息”等概念，使消费者产生理财险和银行的活期存款一样能“随取随用”的误解。

然而当投保人需要退保的时候，往往发现退保条款中规定，提前退保可能要亏损高达20%的本金，直到缴费结束后数年才能返还本金，因为这类退保产生的纠纷不计其数。

如果是因为误导购买了自己不需要的保险产品，在急需用钱的时候却无法取出，那对于很多个人和家庭来说都是沉重的打击。因此，在考虑购买理财险之前，一定要看清楚退保的条款。

到底要不要理财险？

了解了这么多，理财险到底要不要买，主要还是要想清楚自己所需要的用途。本质上来说，理财险是一种特殊的理财规划工具，在教育、养老等一定场景能发挥它的作用，收益也相对稳健。

但是，除了理财险，我们还有很多其他的选择能够进行理财，市面上的很多理财产品都能达到3%的年化收益率，并且存取更加灵活，流动性更好。

并且，无论是什么理财产品，总会伴随一定的风险，我们在购买之前一定要了解清楚合约中的条款。投保这类产品之前，要先想清楚自身的风险承受能力如何。

优先配置保障型的产品后，再考虑理财类的保险，切莫盲目跟风地投保。而对于对理财产品的收益以及流动性有一定要求的客户，也许将保障跟理财分开，才是更佳的理财方案。