1金融风控相关业务介绍

金融风控相关业务介绍

学习目标

  • 知道常见信贷风险
  • 知道机器学习风控模型的优势
  • 知道信贷领域常用术语含义

1 信贷&风控介绍

信贷业务,就是贷款业务,是商业银行和互联网金融公司最重要的资产业务和主要赢利手段

  • 通过放款收回本金和利息,扣除成本后获得利润。
  • 贷款平台预测有信贷需求用户的还款情况,然后将本金借贷给还款概率大的用户

信贷业务中的风险控制:

  • 信贷业务中,使用信用来预支金钱,在小额贷业务中往往没有抵押物,那么贷款方就会承担一定风险(用户不还钱)
  • 风控就是对用户的信用风险进行管理与规避,对于预测信用较差的人,不向其放款,即便放款,也会是较小的贷款额度和较高的利率
  • 信贷领域有两类风险:
  • 信用风险:借款人的的还款能力和还款意愿在贷款后出现问题的风险
  • 欺诈风险:借款人压根没想还钱,以诈骗为目的、
  • 风控业务主要针对这两类风险
  • 信用评分系统:针对信用风险
  • 反欺诈系统:针对欺诈风险

基于机器学习的人工智能风控模型对比传统人工审批:

  • 人工审批:效率低,对人员业务能力要求高,不适合金融零售业务场景
  • 机器学习模型:批量,迅速,准确,同时处理大量贷款请求(几万,几十万,上百万/天)

2 常见信贷产品及常见风险介绍

信贷产品介绍

个人信贷产品
大额借贷房贷车贷
小微企业贷
小额借贷消费贷蚂蚁花呗,京东白条
现金贷蚂蚁借呗,京东金条,微粒贷,各类网贷
数据服务信用分服务芝麻信用分,京东小白分
信用数据服务同盾数据,百融,集奥,大峰…
现金贷

申请借款->放款给客户->客户还款

额度500~3000
利率24%~36%
期限714,30天
放款形式借给现金,不限场景
可选功能订单展期
现金贷产品年化利率现金贷产品年化利率
苏宁金融24%国美易卡34%
蚂蚁借呗24%马上消费35%
微粒贷24%招联金融36%
有钱花24%桔子分期36%
京东金条24%拍拍贷36%
360借条24%趣店36%
小米金融24%捷信36%
美团生活费24%宜人贷44%
分期乐24%玖富50%
消费贷

信用卡,花呗,白条等产品,有账单日,还款日

申请消费贷 -> 额度授信->客户使用消费贷消费

额度1000~10000
利率24%
账期30天
放款形式指定消费场景
可选功能最低还款,账单展期,账单分期,停息挂账,临时额度,备用金

产品类型:

  • 单期产品
  • 多期产品
  • 循环额度产品

还款方式:

  • 砍头息:短期产品, (服务费)
  • 等额本金
  • 等额本息

常见风险

冒名顶替,黑产骗贷

多头借贷,借新还旧

  • 客户:工行信用卡,招商信用卡… n张信用卡,网贷平台1,网贷平台2,网贷平台n
  • 用新借来的钱换已有的负债: 负债变多 -> 需新借更多 -> 设法提额 -> 信用资质不够 -> 出现流动性风险 -> 逾期
  • 特点:第三方数据:多头申请记录

APP安装:大量借款类APP

短信:大量申请短信,提醒还款,催收短信

POS机套现,以少换多:购买有支付牌照机构的POS机进行套现,手续费0.6%

针对风控模型,制作数据

  • 使用花呗在天猫购物,对花呗账单做分期
  • 买入存金宝,一个礼拜后追加存金宝资金
  • 购买***元基金
  • 保持余额宝XXX元不动,余额宝累计收益做到 XX元
  • 购买XXXX保险

3 风控相关术语介绍

解释
DPDDay past due 逾期天数 DPD0为到期当日,DPD1为逾期一日,DPD7为逾期一周

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