金融风控相关业务介绍
学习目标
- 知道常见信贷风险
- 知道机器学习风控模型的优势
- 知道信贷领域常用术语含义
1 信贷&风控介绍
信贷业务,就是贷款业务,是商业银行和互联网金融公司最重要的资产业务和主要赢利手段
- 通过放款收回本金和利息,扣除成本后获得利润。
- 贷款平台预测有信贷需求用户的还款情况,然后将本金借贷给还款概率大的用户
信贷业务中的风险控制:
- 信贷业务中,使用信用来预支金钱,在小额贷业务中往往没有抵押物,那么贷款方就会承担一定风险(用户不还钱)
- 风控就是对用户的信用风险进行管理与规避,对于预测信用较差的人,不向其放款,即便放款,也会是较小的贷款额度和较高的利率
- 信贷领域有两类风险:
- 信用风险:借款人的的还款能力和还款意愿在贷款后出现问题的风险
- 欺诈风险:借款人压根没想还钱,以诈骗为目的、
- 风控业务主要针对这两类风险
- 信用评分系统:针对信用风险
- 反欺诈系统:针对欺诈风险
基于机器学习的人工智能风控模型对比传统人工审批:
- 人工审批:效率低,对人员业务能力要求高,不适合金融零售业务场景
- 机器学习模型:批量,迅速,准确,同时处理大量贷款请求(几万,几十万,上百万/天)
2 常见信贷产品及常见风险介绍¶
信贷产品介绍
个人信贷产品 | ||
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大额借贷 | 房贷车贷 | |
小微企业贷 | ||
小额借贷 | 消费贷 | 蚂蚁花呗,京东白条 |
现金贷 | 蚂蚁借呗,京东金条,微粒贷,各类网贷 | |
数据服务 | 信用分服务 | 芝麻信用分,京东小白分 |
信用数据服务 | 同盾数据,百融,集奥,大峰… | |
现金贷 |
申请借款->放款给客户->客户还款
额度 | 500~3000 |
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利率 | 24%~36% |
期限 | 714,30天 |
放款形式 | 借给现金,不限场景 |
可选功能 | 订单展期 |
现金贷产品 | 年化利率 | 现金贷产品 | 年化利率 |
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苏宁金融 | 24% | 国美易卡 | 34% |
蚂蚁借呗 | 24% | 马上消费 | 35% |
微粒贷 | 24% | 招联金融 | 36% |
有钱花 | 24% | 桔子分期 | 36% |
京东金条 | 24% | 拍拍贷 | 36% |
360借条 | 24% | 趣店 | 36% |
小米金融 | 24% | 捷信 | 36% |
美团生活费 | 24% | 宜人贷 | 44% |
分期乐 | 24% | 玖富 | 50% |
消费贷 |
信用卡,花呗,白条等产品,有账单日,还款日
申请消费贷 -> 额度授信->客户使用消费贷消费
额度 | 1000~10000 |
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利率 | 24% |
账期 | 30天 |
放款形式 | 指定消费场景 |
可选功能 | 最低还款,账单展期,账单分期,停息挂账,临时额度,备用金 |
产品类型:
- 单期产品
- 多期产品
- 循环额度产品
还款方式:
- 砍头息:短期产品, (服务费)
- 等额本金
- 等额本息
常见风险
冒名顶替,黑产骗贷
多头借贷,借新还旧
- 客户:工行信用卡,招商信用卡… n张信用卡,网贷平台1,网贷平台2,网贷平台n
- 用新借来的钱换已有的负债: 负债变多 -> 需新借更多 -> 设法提额 -> 信用资质不够 -> 出现流动性风险 -> 逾期
- 特点:第三方数据:多头申请记录
APP安装:大量借款类APP
短信:大量申请短信,提醒还款,催收短信
POS机套现,以少换多:购买有支付牌照机构的POS机进行套现,手续费0.6%
针对风控模型,制作数据
- 使用花呗在天猫购物,对花呗账单做分期
- 买入存金宝,一个礼拜后追加存金宝资金
- 购买***元基金
- 保持余额宝XXX元不动,余额宝累计收益做到 XX元
- 购买XXXX保险
3 风控相关术语介绍¶
解释 | |
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DPD | Day past due 逾期天数 DPD0为到期当日,DPD1为逾期一日,DPD7为逾期一周 |