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基于收入和负债的定额策略

确定托底额度和盖帽额度

确定基础额度

基于客户风险评级确定风险系数

计算最终授信额度

确定授信有效期

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基于收入和负债的定额策略

在实际生产中，客户的收入和负债数据大多无法直接获得，对于个人的收入和负债数据，通常可基于社保、公积金、纳税信息、人行征信等数据进行推算和还原；对于企业的收入和负债数据，通常可以根据税务数据、企业经营数据等进行推算和还原。

假设现在已知客户的风险评级、收入和负债信息、产品相关信息以及其他需要的信息等数据，要基于上述数据开发定额策略，如何进行呢？答案很简单，还是套用上文提到的定额策略开发固定格式进行分析。

确定托底额度和盖帽额度

托底额度和盖幅额度仍然基于产品信息确定。假设信贷产品规定的授信额度区间为不低于5万元且不超过100万元、则托底额度的取值可定为5万元，盖帽额度的取值可定为100万元。

确定基础额度

在确定客户的基础额度时，非经营类信贷产品和经营类信贷产品的计算方法有所不同。接下来提供两种基于收入和负债计算基础额度的方法。若读者有其他合理的计算基础额度的方法，也是可行的。

对于非经营类信贷产品，客户的基础额度=（个人近期平均月收入一个人近期平均月负债）×该信贷产品平均久期。个人近期平均月收入与个人近期平均月负债之差可近似认为是客户每个月的可还款金额，再将差值乘以该信贷产品平均久期，即得到一个信贷周期内客户的还款金额，通常将该金额作为客户的基础额度。

对于经营类信贷产品，通常是以企业的经营状况作为授信依据的，所以主要以企业的收入和负债等相关信息来计算基础额度。经营类信贷产品中企业的基础额度=[企业上一年度销售收入x（1-上一年度销售利润率）x（1+预计销售收入年增长率）]/企业营运资金周转次数一企业当前负债，在上述公式中，首先基于企业去年经营活动所需资金推算今年企业经营活动所需资金，然后用推算结果除以企业营运资金周转次数，得到企业在一个生产周期内所需的资金，最后用企业在一个生产周期内所需的资金减去企业当前负债，即得到企业所需的基础额度。在实际生产中计算企业基础额度时需要注意以下两点：一是在计算企业基础额度的公式中，最好能将当前负债转为企业一个生产周期内的负债，若无法进行转换则无法确定企业当前负债是短期负债还是长期负债，只能近似认可企业负债越高，获取的基础额度越低；二是要关注负债极低的企业，这些企业可能是类白户企业，征信周期较短，风险偏高，在确定最终授信额度时建议进行限额操作。

基于客户风险评级确定风险系数

风险系数的确定方法都是相通的，主要是基于客户的风险状况对基础额度进行，类励或者“惩罚”，若客户风险较低，则可在基础额度的基础上进行一定的“奖励”；岩设中风心较高，则可在基础额度的基础上进行一定的“惩罚”。

在非经营类信贷产品中，主要基于借款人的风险状况确定风险系数；在经营类信贷产品中，主要基于企业主和企业的风险状况共同确定风险系数。确定风险系数的方法与5.7.2 节中提到的方法一样，假设此次仍然只有一个风险系数，风险系数记为Coef1。

计算最终授信额度

在完成上述相关分析后，即可计算最终授信额度了，最终授信额度=min[max（基础额度×Coef1,50000），1000000]，在初步计算完成最终授信额度后，通常会将该结果以100或1000为单位向下取整，最终授信额度通常为100的整数倍。

确定授信有效期

授信有效期主要基于业务情况确定，对于单笔单贷类信贷产品，授信有效期通常不超过1个月；对于循环额度类信贷产品，授信有效期通常为半年到2年（信用卡属于特例，授信有效期通常不超过5年）。至于授信有效期为多久，要结合业务和风险状况确定。

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