目录
贷前风控策略详解
贷前风控目标
精准审核申请贷款客户资质
对申请贷款客户进行合理定额
对申请贷款客户进行合理定价
推动实现利润最大化
贷前风控数据源
客户贷款时提供的数据
贷前风控策略详解
俗话说，良好的开端是成功的一半，而贷前是风控的开端，其重要程度不言而喻。贷前风控的好坏会对贷中、贷后甚至整体风控目标的实现产生重要影响，而贷前风控做得好不好，风控策略是关键。
贷前风控目标
贷前包括预授信、授信审批、定额、定价、人工审核等风控场景，上述风控场景中的风控决策主要通过风控策略来完成，风控策略对风控目标的实现起直接且重要的作用。贷前阶段要实现的风控目标主要有四个，具体描述如下。
精准审核申请贷款客户资质
贷前资质审核是贷款发放的基石，是防范风险、减少坏账发生的重要前提。在授信审批场景，对贷款客户进行资质审核主要从还款意愿和还款能力两个方面进行，对资质较差的客户，拒绝为其授信；对资质好的客户，同意为其授信。
对申请贷款客户进行合理定额
在对授信审批通过的客户进行定额时，若定额不合理，则可能会引起客户不用信甚至过高用信后无力偿还贷款而给金融机构带来损失，所以，为客户进行合理定额就显得很重要了。合理定额会提升客户的用信率，降低客户的逾期率，为金融机构带来较大的收益。
对申请贷款客户进行合理定价
在对授信审批通过的客户进行定价时，对客户进行精准、合理的定价非常重要，因为定价合理与否与金融机构最终的收益息息相关。例如，对利率敏感型客户的定价偏高，会导致客户不用信，定价偏低，会导致金融机构放贷后盈利减少甚至不盈利；对利率不敏感且动支意愿强的客户适当提高定价并不会影响客户的支用率，还会增加金融机构的收益。所以，为客户合理定价对提升金融机构收益至关重要。
推动实现利润最大化
风控的最终目标是实现整体利润最大化，为了实现这个目标，既需要从贷前的角度来实现局部的利润最大化，又需要从全局出发，做好贷前、贷中和贷后的协同，选而共同推动实现全局的利润最大化。
为了实现贷前利润最大化，往往需要在风险可控的前提下提升放贷规模和定价。提升放贷规模可通过提升授信审批通过率和定额笔均来实现，在提升放贷规模后，势必导致风险上升和损失增加，而提高定价的方式可以用来进行风险补偿，用高定价覆盖高损失。金融机构放贷规模直接决定了收入上限，只有尽可能提升放贷规模，才有可能不断提高收入上限。在扩大放贷规模的同时，尽可能提升对客利率，才会不断增加利润空间。
为了配合实现全局最优化，贷前人员需要与贷中人员和贷后人员及时沟通，互帮互助。可以将实现全局利润最大化看作一场篮球比赛，即使个人能力再强，若不懂得团队配合，也无法取得好成绩，只有在个人能力强且懂得进行团队协作的情况下，才能获得比较好的成绩。
贷前风控数据源
在进行风控的过程中，数据对风控的作用就好比食材对厨师的作用，风控数据是风控的原材料，只有对风控数据有比较清晰的认识，才能用好数据，做好风控。
风控数据可按照数据主体，分为个人维度的数据和企业维度的数据，若客户申请的是非经营性贷款，则主要涉及个人维度的数据；若客户申请的是经营性贷款，则不但涉及个人（主要指企业主）维度的数据，而且涉及企业（申请贷款企业、申请贷款企业强关联企业等）维度的数据。风控数据主要有四个来源，分别是客户贷款时提供的数据、金融机构自身拥有的数据、征信数据和第三方数据。接下来，我们基于数据来源对风控数据进行说明。
客户贷款时提供的数据
在客户申请贷款时，通常需要提供一些与客户自身相关的数据，金融机构主要基于客户提供的数据进行贷款准入判断、反欺诈核身、关联其他数据源对客户资质进行审核等操作。客户中请贷款时提供的主要数据见表
| 数据主体 | 数据类型 | 数据内容 | 数据示例 | 数据应用举例 |
| 个人信息 | 基本信息 | 身份信息 | 姓名、身份证号、性别、年龄、婚姻状况、联系电话、银行卡号 | 1）基于客户年龄设计贷款准入规 4）利用客户身份证号、联系电话、联系人电话进行内部黑名单“撞库”，若“撞库”成功，则进行贷款拦截 |
| 地址信息 | 户籍地址、居住地址 | |||
| 学历信息 | 小学、初中、高中、大专、本 科、研究生（含硕士、博士） | |||
| 工作信息 | 单位名称、单位地址、单位电 话、职务、收入、所属行业 | |||
| 联系人信息 | 联系人信息 | 联系人姓名、联系人电话、与 联系人的关系 | ||
| 企业信息 | 基本信息 | 注册信息 | 企业名称、统一社会信用代码、 注册资金、注册地址 | 1）基于企业统一社会信用代码关联外部企业工商信息获取企业股东、法人信息，与贷款时客户提供的法人、股东信息进行一致性校验； 2）基于贷款法人、股东信息关联外部企业工商信息获取企业统一社会信用代码和企业名称，与贷款企业、企业统一社会信用代码进行一致性校验；3）基于股东或法人持股比例设计贷款准入规则，对持股比例较低的股东或法人进行贷款准入拦截； 4）基于企业行业信息设计贷款准入规则，对高污染、高能耗、产能过剩等行业进行贷款准入拦截 |
| 法人和股东信息 | 法人、股东、持股比例 | |||
| 经营信息 | 经营状况 | 经营地址、所属行业、经营范围、收入和负债情况、纳税信息、企业水电气费用、合作企业、员工数量 |
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