18、公司信贷管理|贷款额度的测算|贷款期限及其定价的设定逻辑!

银行在综合权衡贷款的第一还款来源和第二还款来源、风险和收益的基础上,应明确提出贷与不贷的意见。经调查审查同意的贷款,应提出最终的融资方案。

合理的融资方案既要有利于提升本行的竞争力,又要有利于控制贷款风险。完整的融资方案一般包括金额、用途、期限、利率、贷款方式(担保条件)和还款安排等贷款要素,以及提款前提条件和合同约束条款等。

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01

贷款额度的测算

一)流动资金贷款额度的确定

贷款金额一般是在借款人申请借款额度的基础上,银行根据借款人 的还款能力、参考担保条件和同业竞争状况等因素确定的。但对于流动资金贷款、固定资产贷款和并购贷款等不同的贷款品种,确定贷款金额时需要考虑的因素又有所不同。

本文以流动资金贷款额度测算为例;

银监会明确要求,银行“应合理测算借款人营运资金需求,审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度,不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款”。

银监会《流动资金贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)规定了测算企业流动资金贷款需求量的参考公式,在定量测算的基础上,考虑借款人所属行业、发展阶段、谈判地位等因素的影响,同时关注借款人本次借款金额与其经营规模是否匹配、 与对应购销合同(订单)确定的货物品种、数量和价格是否匹配等,判断借款人借款额度的合理性。

银监会新增流动资金贷款额度的测算公式:

图片

1、估算借款人营运资金量

上年度销售收入×(1-上年度销售利润率)×(1+预计销售收入年增长率)/营运资金周转次数

其中:

营运资金周转次数 = 360/(存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数+预付账款周转天数-预收账款周转天数)

周转天数=360/周转次数

应收账款周转次数=销售收入/平均应收账款余额

预收账款周转次数=销售收入/平均预收账款余额

存货周转次数=销售成本/平均存货余额

预付账款周转次数=销售成本/平均预付账款余额

应付账款周转次数=销售成本/平均应付账款余额 

2、估算新增流动资金贷款额度

将估算出的借款人营运资金需求量扣除借款人自有资金、现有流动资金贷款以及其他融资,即可估算出新增流动资金贷款额度。

营运资金量-借款人自有资金-现有流动资金贷款-其他渠道提供的营运资金

图片

02

贷款期限的设定

《巴塞尔协议Ⅲ》的内部评级法中,每项资产的信用风险水平是由贷款违约率(Probability of Default,PD)、违约损失率(Loss GivenDefault,LGD)、到期日(Maturity)和违约风险暴露(Exposure atDefault,EAD)4个风险要素决定,期限是影响一笔贷款风险权重及资本计提的重要因素。贷款的期限越长,不确定性越大,风险越大。

图片来源于网络

2.1、期限越长不确定性越大

贷款期限既影响贷款风险,又影响贷款收益,还影响银行资产的流动性。

首先在其他条件不变的情况下,贷款的期限越长,借款人、抵押物和保证人可能发生的变化越大,市场可能发生的变化越大,各种影响贷款偿还的不确定性越大,贷款风险越大。

其次,贷款期限越长,资 金来源的成本越高。虽然当前贷款利率的上下浮空间已经打开,但目前 人民银行公布的5年期以上贷款基准利率只有一档,在贷款利率通常还 与基准利率挂钩的情况下,利率对长期贷款的风险补偿并不充分。

再次,在目前存款期限趋于短期化的背景下,贷款期限越长,越加剧存贷 款期限错配,越容易造成流动性风险和利率风险(重定价风险)。银行表外理财业务也存在类似的问题。因此合理确定贷款的期限尤其重要。

2.2、贷款期限的划分

贷款期限分为狭义和广义两种,狭义的贷款期限是指从银行将贷款 发放给借款人起到约定的最后还款日止之间的期限;广义的贷款期限是 指从银行承诺向借款人提供贷款到约定的最后还款日止之间的期限,即从签订合同到合同结束的整个期间。

广义的贷款期限一般可划分为三个 时期,即提款期、宽限期和还款期。

1)提款期。提款期也称承诺 期,是指借款人可以提取贷款的有效期限,通常从借款合同生效之日开始,至合同约定的提款期到期日止。如果借款人在提款期到期日没有提 取全部贷款,未提取部分的金额就会自动取消。

2)宽限期。宽限期是指从借款人首次提款至首次归还贷款本金之间的时段,在这期间,借款人只要按合同约定向银行支付利息,而无须偿还贷款本金;或本息都不用偿还,但是银行仍应按规定计算利息,直至还款期才向借款人收取。

3)还款期。还款期是指从合同约定的第一次还本日起至全部贷 款本息清偿完毕止的期间。在整个还款期内,贷款本金可以分若干次在 每个付息日偿还。

贷款期限通常根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行流动性 管理需要等,由借贷双方共同商议后确定,并在借款合同中载明。

03

贷款定价的设定

利率是资金的价格,是重要的宏观和微观经济变量,也是具体信贷 业务中除风险以外需要考量的最重要的因素。价格具有综合性,银行在 对影响一笔业务的各种因素进行综合权衡和判断后,最终要体现在精准 的定价上,银行的定价能力与风险管理能力和盈利能力直接相关。

贷款定价能力核心竞争力之一,贷款定价是商业银行根据自身资金成本、运营成本、贷款风险(预 期损失)和盈利目标,结合市场资金供求状况和同业竞争等因素,综合 确定贷款利率的过程。

3.1、成本加成贷款定价模型

该模型贷款价格是由成本加目标利润形成的,目的是要使贷款价格足以弥补银行提供贷款服务的成本,并能从中获取一定的利润。该模型的贷款价格通常包括以下4个部分:

1) 资金成本。即银行筹集贷款资金的成本。

2) 运营成本。包括贷款直接费用,如尽职调查、尽职审查和贷后管理需要付出的人力、财力成本,以及银行为发放贷款需要分摊的其他成本,如银行经营场所、设备、办公用品等方面的开支等。

(3) 风险成本。通常包括违约风险补偿费和期限风险补偿费,前者与信用评级相关,后者与贷款期限相关,贷款期限越长,所要求的期限风险补偿费越高。

4) 目标利润。即为达到股东的最低资本回报要求所必须达到的利润水平。根据以上分析,成本加成贷款定价模型下贷款最低利率的公式为:

贷款利率=资金成本+运用成本+风险成本(即预期损失)+目标利润

成本加成贷款定价模型,属于“内向型”定价模式,它主要考虑银行自身的成本、费用和承担的风险,未考虑客户需求、同业竞争和市场利率水平等因素的影响,一般适用于市场地位和谈判能力强的银行。此外,该模型要求银行必须准确地计算、归集和分配各种成本费用,对银行的管理水平及系统支持要求较高。

3.2、基准利率加点定价模型

该模型是国内银行广泛采用的一种贷款定价方法,具体操作中需要先确定市场基准性利率(如央行基准贷款利率),再加上违约风险补偿和期限风险补偿。

该模型的贷款利率计算公式为:

贷款利率 = 基准利率+风险加点(包括客户违约风险溢价和期限风险溢价)

基准利率加点定价模型是一种“市场导向型”的定价模型,它以市场一般价格水平为出发点,制定出的贷款价格更贴近市场;缺点是没有充分考虑借款人的综合贡献和银行的真实成本,中小银行采用这种模式定价,往往会在竞争中处于不利地位。

采用这种方法的关键在于基准利率的选择,而国内银行通常选择的是央行基准贷款利率,随着利率市场化,贷款市场报价利率等作为产品定价的基础,逐步弱化对央行基准贷款利率的依赖。

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